近期，储户购买大额存单的热情丝毫不减受到了外界的关注。甚至在社交平台上，“寻找高利率大额存单”“春节前后哪家银行大额存单利率高”“跨城特种兵存款”等话题的帖子讨论热度较高。2025年开年以来，多家中小银行密集新发个人大额存单产品冲刺“开门红”，新发产品的期限主要为一年期、二年期、三年期，且利率相对而言更具有优势。

中小银行产品更丰富且利率有优势

　　大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，通常情况下个人20万元起投，期限从1个月至5年不等。与普通的定期存款相比，大额存单具有更高的起点金额和相对更高的利率，为投资者提供更高的收益。因兼具安全性、收益性和流动性等特点，大额存单经常受到储户的追捧。

　　近年来，随着存款利率的多轮下调，新发大额存单的利率也屡下台阶。

　　位于嘉定区安亭镇上的墨玉路有多家银行集聚，海岸君通过走访了解到，部分中小银行的存款利率比起国有大行更有优势。

　　建设银行安亭支行相关负责人告诉海岸君，该网点目前有的大额存单分别是一年期和三年期的，利率则分别是1.45和1.9%。

　　其他几家国有大行的大额存单利率也已全面进入“1”字头时代。海岸君查阅手机银行APP发现，工商银行、农业银行的3年期大额存单利率也均为1.9%。

　　“光大银行，三年定期年利率2.15。”在建行安亭支行对面，海岸君在靠近路边的一处广告板上看到了这样的宣传字样。

　　在光大银行安亭支行网点内，工作人员说该行的大额存单主要利率（20万起）是：1年1.65%，2年1.7%，3年2.15%。

　　江苏银行的存款利率则更具有吸引力。该行在上海地区的政策是：3个月1.45%，6个月1.65%，1年1.75%，2年1.8%，3年2.2%。

　　“大额存单的咨询量还是比较多的，关注的人群主要分为几类：一是中老年客群，大额存单收益率相对高且相对稳定；二是资金进出较大客群，大额存单可灵活转让。”江苏银行上海分行相关负责人告诉海岸君。

渤海银行的大额存单产品

　　渤海银行的大额存单产品则更为丰富。该行上海分行相关负责人向海岸君提供的相关截图显示，渤海银行新发的大额存单产品不仅有1年期、2年期和3年期的，同时还有1个月和18个月等目前市面上相对较少的产品。利率方面，该行50万元起存的三年期个人大额存单和20万元起存的三年期个人大额存单，利率均破了2，分别为2.20%和2.15%。

　　谈到为何开年中小银行发行大额存单意愿更强，利率更高，有业内人士指出，年初是银行制定全年信贷投放计划的关键时点，中小银行为抢占市场份额、更好完成全年揽储目标，倾向于通过发行大额存单快速筹集资金。另外，年初市场资金面相对宽松，中小银行吸收储户闲置资金的市场环境更为有利，这一策略既能满足流动性管理需求，又能为后续贷款投放提供稳定的资金来源。最后，与大型银行相比，中小银行市场竞争力相对不足，更加需要通过大额存单等高利率存款类产品吸引储户。

额度相对充裕 转让产品走俏

　　“目前大额存单的额度还是挺充裕的，客户可以到附近网点咨询预约。”江苏银行上海分行相关负责人说，虽然咨询大额存单的客户特别多，但是额度尚不紧张。

　　多家银行工作人员表示，大额存单的利率相较普通存款的利率并没有优势，并且起存金额还要远高于普通存款。

农行App转让产品

　　但即便如此，仍有大量储户乐于选择大额存单，其中易转让是一个重要原因。“在低利率环境下，储户会在不同银行间比较，寻找利率相对较高的产品，这种情况下，很多储户自然会选择利率更高的银行。但在利率相当的情况下，储户就会更关注大额存单提前支取规则的设定，以及是否容易转手。”有业内人士指出，多数大额存单支持储户部分提前支取，支取后剩余金额仍按原存单利率计息。

　　此外，储户有部分资金需求时，不用全部动用存单资金，就能继续享受未支取部分的高息收益；还有一些银行的大额存单支持在二级市场转让，储户急需资金时可转让给其他投资者快速变现，避免提前支取造成的利息损失。

　　这也让一些投资者为了寻求更高的资金收益，在大额存单的转让专区，“蹲抢”较高收益的大额存单转让。甚至研究出相关的抢单策略，如在凌晨抢单来提高胜率。

　　海岸君了解到，不少银行在App上都设有“转让产品”区域，具体利率和转让金额以及剩余期限都一目了然。以农业银行为例，在诸多转让产品中，大部分产品的测算年利率均略高于在售产品。

　　不过，也有业内人士提醒，大额存单提前支取规则因银行而异。储户购买大额存单时，一定要仔细研读产品条款，掌握具体规定。

　　展望未来，业内预计存款利率下调趋势仍将延续。招联首席研究员董希淼认为，随着存款利率走低，以及居民预期改善，资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强。

　　下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行净息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓净息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

金海岸工作室

作 者 | 杨硕

图 片 | 杨硕 东方IC

编 辑 | 任天宝