2023年6月8日，平安银行原行长胡跃飞因年龄问题宣布卸任，由时任平安集团副总经理冀光恒接过指挥棒，同年11月10日，国家金融监督管理总局批复了冀光恒的任职资格。而这位深耕银行业多年的老将在上任不久后，便着手开始对平安银行进行“零售15变7，对公13变7”的组织架构调整。如今，组织架构大换血的平安银行率先交出答卷，但具体成绩却不尽如人意。

今年第一季度，平安银行实现营业收入387.70亿元，较去年同期减少63.28亿元，同比下滑14.0%，实现净利润149.32亿元，较去年同期增加3.3亿元，增幅2.3%，出现“增利不增收”的情况。对此，平安银行管理层曾给出了两个角度的解释。一方面，该行秉持让利实体经济的作风，缩窄了利差;另一方面，则是其主动管控高风险业务，对收益也产生一定影响。

此外，平安银行个贷业务并未止跌回升，颓势依旧。从平安银行第一季度报表中可以发现，今年第一季度末其个人贷款余额为18781.30亿元，较年初减少995.89亿元，而利息收入为287.94亿元，较2023年同期下降19.70亿元，并且平均收益率仅6.04%，相较于去年同期下降了103个基点，同时，该行个人贷款业务的利息收入占比也下降到68.70%，而去年同期，这个比值为73.98%。

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不难看出，在对“主引擎”零售板块进行架构重整之后，平安银行并没有在对应的业务中焕发新的动力。

细分来看，平安银行3月末经营性贷款余额、消费性贷款余额、信用卡应收账款余额分别较去年末下降5.4%、6.3%、6.1%。首先值得关注的是平安银行的信用卡业务情况。经数据披露，第一季度该行信用卡总消费金额为6044.21亿元，较去年同期减少1263.04亿元，降幅17.28%。同时根据往年年报显示，近年来该行的信用卡流通数量呈紧缩趋势，2021年末达到7013万张顶峰后一路下降，2023年三季度末下降到6462万张，不过平安银行更改了2023年底的统计口径，对应的信用卡流通户数为5388.91万户，到了2024的第一季度末下降到5285.98万户。然而信用卡流通量的持续缩减，并未带来相关不良率的下滑。截至3月末，平安银行的个人贷款不良率为1.41%，较去年末提高了4个基点，其中，信用卡应收账款不良率为2.77%，为个贷业务中最高。

此外，在信用卡业务持续走低的同时，平安银行的“零售三板斧”之一汽车金融贷款的表现也不尽如人意。自2019年平安银行成为首家获得汽车金融牌照的银行后，其汽车金融贷款就呈现出逐年攀升的走势，从当年的1792.24亿元攀升至2022年的3210.34亿元，同时，该业务的年末余额在总贷款余额中占比也提高到2022年的9.6%。可见，依托中国平安在车险领域的优势，平安银行的汽车金融业务已在该行的零售业务占据重要地位。

然而从2023年开始，该行的汽车金融业务一改往年的增势开始下滑。据去年报显示，该行去年年末的汽车金融贷款余额为3024.75亿元，占比下滑到8.9%，首次出现绝对值和占比双降的情况。而今年第一季度，该行的汽车金融业务延续了这一颓势，据数据披露，截至第一季度末，平安银行的汽车金融贷款余额为2877.62亿元，占比下滑至8.3%。

在汽车金融贷款余额和占比承压的同时，其相关业务的合规性问题业开始暴露。具体来看，今年1月的罚单明确表示该行存在汽车贷款“三查”不到位的问题。同时，去年也有三张关于汽车金融业务的罚单，涉及日常管理缺失、汽车金融业务开展不审慎等问题。此外，在黑猫投诉平台中，也有数条关于平安汽车消费金融中心的投诉，内容涉及非法催收、违规“砍头息”等，值得注意的是有两条投诉发生于今年第一季度报告期内。

作为零售业务中不可缺少的一部分，平安银行汽车金融业务驶入下坡不可避免地成为了该行的一个“暗雷”。在2023年年报中，该行解释称业务下行是受汽车市场消费需求不足及汽车金融市场竞争加剧的影响。


                                        
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