在多数人的记忆中，过去的房价似乎很便宜，令人慨叹自己未能逢时，没赶在房价飙升之前买房。然而，事实并非如此。无可否认，与现今的价位相比，过去的房价确实较低，但当时人们的收入水平也相应较低。以武汉为例，2000年时的房价约为2000元/平方米，而人们的月薪普遍在500-800元之间，意味着需要三四个月的工资才能购买一平方米的房子。这显示了房价的高低是相对于工资水平而言的。在过去二十多年里，对于普通民众来说，房价始终是一个沉重的负担。
购房，对于大多数人而言，是一项巨大的投资，远非易事。随着房价的持续上涨，它已逐渐脱离了人们的收入实际，使购房变得愈发艰难。尽管如此，我国的民众对购房仍怀有极高的热情。这不仅仅是因为房子具有投资属性，更因为它在人们心中承载着深厚的情感价值。受传统观念“有房才有家”和“先成家再立业”的影响，房子被视为家的象征。
虽然城市中租房生活已成为一种选择，但租房往往无法给予人们那种深深的安全感和归属感。这一点，让许多人坚定地想要拥有一套属于自己的房子。此外，租房市场的混乱和租金的不断上涨，也为许多租客带来了不小的困扰。相比之下，拥有自己的房子无疑更为安心。更重要的是，房子与人们的爱情、婚姻、子女教育以及社会福利待遇紧密相连。这使得许多在城市工作和生活的人们不得不选择购房。由此可见，房子不仅仅是一个居住的空间，它更承载了人们对家的渴望、对未来的期许和对生活的追求。
据统计数据显示，截至2024年1-2月，全国平均房价已降至9293元/平方米，这意味着购买一套房子，即使按照平均价格计算，也需要近百万元的投入。而在众多的一线和二线城市中，房价更是高达数万元甚至十几万元一平方米。面对如此高昂的房价，许多普通人望而却步。然而，为了自己和家人的幸福生活，许多人仍努力筹集30%的首付款，选择贷款购房。为了缓解长期的还款压力，他们通常会选择20年或30年的等额本息还款方式。
令人惊讶的是，据统计，我国购买首套房的平均年龄仅为27岁，这在全球范围内都是相对较早的。相比之下，许多欧美发达国家的人们购买首套房的年龄普遍在30岁以上。这一现象的背后，笔者认为，主要是因为在我们的文化中，房子与婚姻紧密相连。为了结婚和孩子的教育，年轻人不得不早早地承担起购房的重担。
尽管年轻人购房时面临的房贷压力较大，但他们通常年轻有活力，精力旺盛，且当前的负担和责任相对较小。因此，他们有能力通过自身的努力克服这些困难。然而，对于已经超过45岁的中年人来说，许多业内人士并不建议他们再去贷款购房。为何会有这样的建议呢？内行人士给出了三点非常现实的原因。
1、肩负的责任与财务负担沉重
步入45岁之后的中年人，正处于人生责任最为重大的阶段。他们不仅需要赡养年迈的父母，还要为子女的成长和未来投入大量的资金。特别是当子女处于青春期的关键阶段，如上大学或刚刚步入职场时，他们的未来规划，如购房和婚姻，往往需要家庭的经济支持。
如果选择在这一时期贷款购房，经济压力会倍增。这不仅仅意味着可能没有足够的资金来照顾年迈的父母，更可能无法为子女的未来发展提供必要的支持。
每位父母都希望为子女创造最好的条件，但现实是残酷的。购房和结婚的开销对于许多年轻人来说是个天文数字。一套房子就可能耗费上百万，而婚礼和彩礼更是一笔不小的开支。对于刚刚步入职场的年轻人来说，他们的工资往往不高，积蓄也有限，因此他们往往需要依赖父母的支持。
因此，对于45岁以上的中年人来说，由于他们肩负的责任和财务负担都相当沉重，所以并不推荐他们选择贷款购房。
2、中年阶段的失业风险逐渐攀升
步入人生的中年，失业的阴影如影随形，成为了许多人心中难以挥散的忧虑。这个阶段，仿佛成为了失业的“重灾区”，许多人难以承受失业带来的沉重打击。随着年龄的增长，身体和家庭的压力逐渐增大，导致在工作中的投入与年轻时相比显得力不从心。因此，许多企业往往会选择将中年员工裁员或内退，以优化团队结构。
裁员或内退的后果是残酷的，最直接的影响就是收入锐减甚至归零。到了这个年纪，重新投入职场打拼的精力已经所剩无几，使得找工作变得异常艰难。即便幸运地找到了新的工作，待遇也往往大不如前。
鉴于这一系列的困境，对于失业风险最高、责任最重的中年阶段，我们并不推荐通过贷款购买房产。因为一旦失业，可能波及整个家庭的经济稳定。在收入降低的情况下，房贷将成为家庭的一大负担。因此，在45岁之后，若有足够的经济能力，全款购房将是一个更为明智的选择。
3、年长者的贷款困境——时限短，压力大
购房贷款并非随心所欲，其时长受多种因素制约，尤其是贷款者的偿还能力。对于年轻人，银行可能会担忧其收入不稳定；而对于年长者，银行则更关注其贷款时长。考虑到当前男性的退休年龄已提升至65岁，45岁的人仍有20年的工作期，因此银行通常仅批准20年的贷款期限。这意味着，贷款时限的缩短将直接加大偿还压力。
更为严峻的是，对于45岁及以上的群体，他们未来的责任日益加重，同时还可能面临失业和身体健康问题。因此，这个年龄段的人在考虑贷款购房时，所面临的挑战远不止于此。为了降低潜在风险，银行往往会缩短年长者的贷款年限，甚至可能限制其贷款额度。在这种情况下，年长者在贷款购房时需要更加审慎和周全的考虑。
我们不难发现，基于以下三大缘由，45岁后的个体或许应审慎考虑是否通过贷款购房来承担风险。这一阶段的人生，责任与经济压力往往达到顶峰，使得贷款买房成为一项颇具挑战性的决策。
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